財務現(xiàn)狀

　　夫妻月入萬余元，無房貸

　　1980年出生的李先生在一家公司任主管，每月稅后收入約7000元，每年另有35000元的年終獎。妻子周女士是一家制造公司的管理人員，每月實際收入在4800元左右，每年也有15000元左右的年終獎，二人都有五險一金。目前，李先生夫妻兩人共擁有15萬元的定期存款、5萬元活期存款和市值5萬元的貨幣基金。

　　現(xiàn)在，李先生已經(jīng)有一個5歲大的女兒，全家與李先生的母親現(xiàn)居住在一套三居室中，由于此房為李先生母親單位的福利房，因此，沒有房貸的壓力。目前，除了女兒每年15000元左右的學費、興趣班支出以外，李先生一家每月的基本支出在5000元左右。

　　李先生是獨生子，結婚已經(jīng)6年了，只有一個女兒，他一直想再生一個孩子，但是因為政策原因沒有如愿?，F(xiàn)在政策出現(xiàn)了變化，李先生夫妻倆馬上就開始做生二胎方面的各種計劃。然而，他們也考慮到，第二個孩子的降生后，家庭開支會驟然增大，如果收入不變，如何在理財方式上“升級”以適應新的變化和家庭需求成為他們的當務之急。

　　理財師分析

　　高收益投資影響財富積累

　　針對李先生的情況，建設銀行(601939,股吧)青島分行南嶗路支行理財師陳高禮分析認為，李先生家庭目前的收入來源主要是薪金收入，有較完善的社會保障，而且目前家庭沒有任何負債。因此，整體上看，李先生一家目前的財務狀況良好，短期償債能力較強。目前來看，其家庭理財存在的主要問題是資金利用度不夠，投資收益偏低，影響了財富的積累。

　　對于李先生的理財目標，陳高禮認為，客戶家庭屬于中等收入家庭，隨著女兒的成長和家庭新成員的誕生，各項費用開支將逐漸增加。陳高禮建議李先生以第一個孩子出生后的支出情況為參考，先做對第二個孩子出生前 3年的支出有一個基本的認識。

　　而據(jù)李先生回憶，生女兒時，妻子檢查用了1萬元左右，生育花去5000元，懷孕和坐月子期間用于購買各類補品的錢大約在5000元左右。女兒1歲后，開始喝奶粉，奶粉每桶在200元左右，每月2桶，一年下來，奶粉錢為4800元。另外，用于打進口防疫針的錢，一年也需要1000元。李先生的女兒2歲開始上早教班，目前 3年已花去15000元。此外，購買玩具一年開銷是 1000元，買新衣服一年也要1000元，3年總計6000元。這樣算下來，前3年，孩子的主要支出總計為58400元，折合每個月在1600元左右。

　　理財方案

　　家庭年投資回報率需達6%

　　在對李先生的家庭財富現(xiàn)狀進行分析后，陳高禮給出了自己的理財方案。

　　控制消費支出

　　李先生月收入共計1.2萬元，目前月支出為6500元，月結余5500元。首先，按照家庭應急金比例為家庭支出的3至6倍的原則，陳高禮建議夫妻倆準備3萬元左右的家庭備用金，隨時準備迎接新寶寶的到來。這筆資金可購買流動性強、風險較低、收益也遠高于活期存款的貨幣基金產(chǎn)品。同時，李先生和妻子可以申辦信用額度為2萬元和1萬元的信用卡進一步增加家庭應急備用金保障。

　　考慮到該家庭準備生育第二個寶寶，陳高禮建議李先生夫妻倆適當控制消費支出，經(jīng)過計算，第二個寶寶出生后前3年每月支出將增加1600元左右，李先生目前的月結余資金可以覆蓋。不過，孩子上學后，支出會繼續(xù)增加，陳高禮建議在寶寶出生后將家庭支出控制在6000元/月左右，這樣每月結余可以增加到4400元/月，這部分資金可以用于夫妻倆的商業(yè)保險（放心保）、育兒資金儲備及子女教育金規(guī)劃。

　　準備生育費用

　　其次，現(xiàn)在最先考慮的無疑是生育寶寶的醫(yī)院花銷費用，這部分資金為2萬元左右，陳高禮建議從現(xiàn)在開始，每月拿出2000元定投于貨幣基金，用于生育第二個寶寶的費用。

　　最后，在孩子出生后，每月拿出1000元，投于平衡型或債券型基金，以比較保守的年5%的投資回報率預測，可在孩子上大學的時候拿出一筆可觀的資金。如果配置得當，收益率有望更高，這樣可能縮短教育基金的儲備期。此外，還可以選擇購買少兒教育險來為孩子儲備教育金。

　　根據(jù)李先生一家投資的現(xiàn)狀，經(jīng)過風險評估，陳高禮判斷李先生為穩(wěn)健型投資者。而目前，李先生大部分資金都放在活期和定期里面，過于保守。由于是在第二個寶寶降生后，李先生一家的年投資回報率需達到6%，因此，陳高禮建議李先生現(xiàn)在就開始做5年以上投資規(guī)劃，10萬元投資于銀行理財產(chǎn)品和業(yè)績穩(wěn)定的股票型基金，比率控制在6∶4；每年結余資金，可以做一些黃金定投類理財作為孩子未來開銷儲備金。預計總體收益率可達到5%～6.5%，以滿足家庭投資需求。

　　購買保險增加自身保障

　　目前，李先生夫妻雙方都有五險一金，但將來面臨兩個孩子的養(yǎng)育問題，因此家庭抗風險能力就更為重要了，陳高禮建議在有社保的情況下，合理補充意外險、重疾險。

　　在溝通中，李先生主動提出想買大病保險，陳高禮認為是可行的。不過，他提醒李先生，目前大病保險的理賠保險金給付方式有兩種，一種是提前給付，一種是事后報銷，也就是額外給付。這兩種方式各有利弊，李先生可根據(jù)自己家庭情況進行搭配選擇。

　　對于投入的具體金額，陳高禮建議李先生夫妻倆將年結余的10%，也就是大約每年1.4萬元用于購買商業(yè)保險，保額為夫妻倆年收入的7～10倍。