天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福，人的一生難免受到“災(zāi)禍”的攻擊，因此必須為自己構(gòu)建一道保險“防火墻”。那么，該怎樣構(gòu)建這道防火墻呢？這里需要講究技巧。

    保本收益型險種適合低收入者保險的種類很多，選擇時須因人而宜。比如，收入水平不高的群體，投保時宜盡可能多配置定期返還的壽險產(chǎn)品，或保本型萬能險，尤其萬能險對收益上額不做要求，在特定市場條件下能為投保者帶來可觀收益，同時還可獲得一定的保障。

    分紅型險種適合中等收入者中等收入者的經(jīng)濟(jì)承擔(dān)能力和風(fēng)險抵御能力稍強(qiáng)，加之該群體平時沒有太多時間打理財務(wù)，因此可考慮購買投資分紅型保險。該險種保費(fèi)支出較高，但投保人在獲得較大“防火”保障的同時，還可參與保險公司紅利分配，利潤比銀行利率高，有益于“筑高”家庭防火墻。

    收益高、風(fēng)險高險種適合高收入群體若是收入較高，具有相當(dāng)理財知識的高收入群體，可選擇沒有固定收益，一切取決于投資收益狀況的投資連結(jié)險，進(jìn)而為自己鞏固防火墻。投連險是指客戶將錢放到保險公司后，后者將資金分為保障賬戶和投資賬戶，客戶進(jìn)入投資賬戶的錢是每年所交保費(fèi)的一部分。該險種的特點是利益共享、風(fēng)險共擔(dān)，下不保底、上不封頂。當(dāng)然，這需要購買者有較強(qiáng)的抗風(fēng)險能力。

    及早投保還本型養(yǎng)老險按目前一般人60歲退休計算，退休后約有15到20年的個人經(jīng)濟(jì)衰退期，此時收入不斷減少甚至沒有什么收入，加上受身體條件的限制，老年人很容易失去保險的機(jī)會。在這種情形下，基本生活的質(zhì)量可想而知。因此，我們應(yīng)該在青、中年的時候為自己積累一筆足以支付老年生活的基金，這樣不但減輕未來家庭的財務(wù)負(fù)擔(dān)，而且還為退休后的生活費(fèi)用和醫(yī)療費(fèi)用做好了準(zhǔn)備。此間，購買養(yǎng)老保險是一個不錯的選擇，該險種及時投保、及時受益。尤其還本型養(yǎng)老保險，可以使老年人有充分的資金安排晚年生活，給老年人一個如夕陽般美麗的晚年。

    （劉建鋼）