據(jù)悉，Apple Pay的出現(xiàn)，將對銀行、第三方支付企業(yè)，甚至整個支付生態(tài)環(huán)境都可能產(chǎn)生深遠影響。本報記者就“Apple Pay對銀行、第三方支付企業(yè)的影響”采訪了中國建設銀行產(chǎn)品創(chuàng)新與管理部副總經(jīng)理趙志宏博士。

　　Apple Pay將讓第三方支付顯得多余2

　　第一財經(jīng)日報： 9月10日蘋果公司發(fā)布會最后推出的壓軸產(chǎn)品（“One More Thing”）并非他們所聲稱的Apple Watch（蘋果手表），實際上是Apple Pay。為何您如此重視Apple Pay？

　　趙志宏：

　　這是因為盡管市場對于Apple Watch期待已久，但Apple Pay引領支付模式創(chuàng)新的軟實力，對當前網(wǎng)絡化、數(shù)字化生態(tài)環(huán)境的潛在影響，遠遠大于Apple Watch這個作為Apple Pay支付載體之一的可穿戴硬件。眾所周知，無論線上、線下，“安全、可靠、快捷”是終端消費者對支付的基本要求。在安全性和可靠性方面，蘋果此次推出的Apple Pay，并不是簡單的一種技術打天下，而是集合了NFC近場通訊技術、Touch ID身份驗證技術，以及傳輸加密技術，實現(xiàn)了從銀行卡到支付終端機的安全信息傳輸通道。通過指紋授權，生成相應的支付請求，然后將加密數(shù)據(jù)通過NFC傳送到支付終端，實現(xiàn)了端到端的安全。

　　即使手機丟失，因為獲得手機的人并沒有相應的指紋信息，也一樣無法盜刷銀行卡里的錢財，而用戶只需要通過find my iPhone遠程解除綁定。為此，從某種程度上說，Apple Pay甚至比傳統(tǒng)信用卡本身還安全，即便連收銀員都無法看到消費者的姓名、信用卡號或安全碼。

　　在第三方合作方面，蘋果表示，已與美國運通、萬事達和Visa達成合作，并與美國銀行、摩根大通、花旗銀行等6家銀行達成合作。這意味著，蘋果將覆蓋約80%的美國信用卡用戶。蘋果還公布了Apple Pay的初期合作伙伴：賽百味、麥當勞、迪士尼、沃爾格林、梅西百貨、絲芙蘭和梅西百貨等，當然還有蘋果商店。這在一定程度上解決了支付周圍環(huán)境問題。

　　正因為Apple Pay基于商業(yè)價值鏈建立了新型的“合作共贏”的商業(yè)模式，而不是可能曇花一現(xiàn)或局限一偶的“一輸一贏”或“半輸半贏”，所以它將對銀行、第三方支付企業(yè)，甚或整個支付生態(tài)環(huán)境都可能產(chǎn)生深遠影響。

　　日報：如果Apple Pay的影響可能如此廣泛深遠，那您認為Apple Pay對銀行業(yè)有何具體影響呢？

　　趙志宏：

　　對于銀行而言，個人以為，其一方面可以此為契機，學習美國銀行、摩根大通、花旗銀行等積極主動與蘋果公司探討合作方案，采取更加包容態(tài)度，在即將到來的NFC支付浪潮中迅速搶占市場。過去，Square和Google Wallet之所以未能獲得其所預期的大面積成功，根本原因在于用戶使用銀行所提供的支付手段已經(jīng)足夠方便，可以說“如無必要，勿增實體”。這些銀行和信用卡發(fā)卡機構本身也在推廣自己的移動支付標準，和自己的系統(tǒng)連接更緊密，將成為它們的獨家優(yōu)勢。但這種“各自為政”其實上也并不利于移動支付的推廣與普及，與其如此，還不如一起先將“蛋糕”做大，利用Apple Pay的通道掌握更多交易數(shù)據(jù)，然后利用數(shù)據(jù)挖掘提供其他增值服務。另一方面，銀行也可以利用iPhone 6以及Apple Watch的NFC和Touch ID技術等進行便捷、安全的身份認證研究，提升網(wǎng)點、網(wǎng)上銀行、手機銀行等客戶體驗。

　　日報： 第三方支付企業(yè)是網(wǎng)絡化、數(shù)字化金融生態(tài)環(huán)境下非?；钴S的市場參與者，您認為Apple Pay對第三方支付企業(yè)的影響如何？

　　趙志宏：

　　對于第三方支付企業(yè)而言，Apple Pay可能成為其較大的不安因素。Apple Pay服務不但可能沖擊第三方支付企業(yè)已有的支付標準，而且第三方支付企業(yè)可能面臨被Apple Pay大量替代的風險。蘋果公司的影響力在于其擁有強大的軟硬件結合能力，以及高度統(tǒng)一的使用體驗。僅憑其擁有10億iOS用戶和8億iTunes賬戶，即便一小部分人升級到NFC和Apple Pay設備，Apple Pay的用戶數(shù)量也是相當可觀，而這又會進一步帶動更多的人使用Apple Pay。此外，蘋果最新推出的Apple Watch等硬件將搭載Apple Pay，也可以作為支付載體，這將進一步提升客戶體驗。

　　所以，第三方支付企業(yè)似應審慎預判Apple Pay所帶來的潛在影響，一方面持續(xù)觀察Apple Pay的推廣效果，另一方面，參考Apple Pay、PayPal等主流支付方式客戶體驗，在改進服務體驗的同時，重點轉(zhuǎn)戰(zhàn)Android等操作平臺，憑借其安卓設備的銷售來支撐其自身的支付系統(tǒng)。

　　此外，第三方支付企業(yè)似應著重研究支付數(shù)據(jù)應用，因為此次Apple Pay所基于的商業(yè)邏輯是：用戶直接將交易數(shù)據(jù)通過加密后傳給銀行，讓銀行卡直接與商家的支付系統(tǒng)對接，省去了一個中間環(huán)節(jié)（第三方支付），同時減少了泄密的風險。個人認為，互聯(lián)網(wǎng)帶來的這種“去中介化”趨勢被Apple Pay充分演繹，第三方支付如若不能在其中提供其他附加價值，不排除江湖地位風雨飄搖的巨大風險。

　　日報： 既然Apple Pay對銀行和第三方支付企業(yè)都將產(chǎn)生重要和深遠的影響，是否可以認為Apple Pay在金融服務模式上帶來了輻射面較廣的新潮流呢？

　　趙志宏：

　　是的。Apple Pay將進一步引領“實時金融服務”的新潮流。“實時金融服務”是一種理念，指的是主動、及時、智慧地響應客戶金融服務需求。對于后喬布斯時代的蘋果公司而言，有一種情結：“既然產(chǎn)品無法改變世界，那就讓服務改變生活”，這也是Apple Pay的使命。一般而言，任何一個企業(yè)的客戶都希望企業(yè)所給予的響應速度越快越好。容易聯(lián)絡、快速了解、迅速將注意力聚焦到需要的資源上，如此等等都是客戶對企業(yè)的需求。而Apple Pay作為客戶消費價值鏈的中游環(huán)節(jié)，有機串接上游的銀行和信用卡組織，以及下游商戶，其所發(fā)揮的從銀行卡到支付終端機的“安全、可靠、快捷”信息傳輸通道作用。

　　對于包括銀行和信用卡組織在內(nèi)的金融市場參與者而言，Apple Pay帶來的啟示還包括，在網(wǎng)絡化、數(shù)字化生態(tài)環(huán)境下，應特別加強與商業(yè)價值鏈上外部伙伴的合作創(chuàng)新，以及與前沿科技的融合創(chuàng)新，為“大眾客戶化定制”提供實時金融服務。

　　這種實時金融服務對客戶意味著，在金融機構對客戶市場信息、網(wǎng)絡信息、位置信息、交易行為信息的動態(tài)、綜合挖掘分析基礎上，能為大眾個人客戶和小微企業(yè)提供財務管家和規(guī)劃服務；能在資金冗余時的提供實時理財投資服務、在資金緊缺時實時提供信貸透支服務，意味著跨渠道實時服務協(xié)同的超級客戶體驗。

　　日報： Apple Pay所引領的實時金融服務新潮流著實令人期待。但很顯然提供實時金融服務并不簡單，在這背后，金融服務企業(yè)需要具備什么能力呢？

　　趙志宏：

　　Apple Pay是網(wǎng)絡化、數(shù)字化生態(tài)環(huán)境的卓越產(chǎn)品服務創(chuàng)新成果。Apple Pay的一個重要啟示在于，網(wǎng)絡化、數(shù)字化生態(tài)環(huán)境金融競爭的特點是“快魚吃慢魚”和“優(yōu)異基因跨界組合”，實時金融服務需要將“客戶—產(chǎn)品—渠道”從“流程”中剝離，這樣流程保持穩(wěn)定，又能根據(jù)商業(yè)價值鏈上橫向價值定位或縱向功能延展創(chuàng)新需求，快速、靈活進行“客戶—產(chǎn)品—渠道”組合拼裝。

　　產(chǎn)品工廠創(chuàng)新模式是支撐實時金融服務的基礎，金融企業(yè)運用產(chǎn)品工廠既可以快速利用Apple Pay數(shù)據(jù)挖掘進行提供增值服務的微創(chuàng)新，也可以快速進行類似于Apple Pay的突破性產(chǎn)品服務創(chuàng)新。

　　例如，在人民幣國際化進程中進行“人民幣利率互換”產(chǎn)品原型設計，其產(chǎn)品本質(zhì)是高信用公司向低信用公司出售信用，互換的結果使得雙方都取得了更低的融資成本。依托業(yè)務模型中的“資金交易約束”、“利率標的”和“互換交易”產(chǎn)品組件，就可以設計能靈活支持多幣種間利率及本金互換，支持多種計息基礎，支持全額及差額交割，可以根據(jù)實際業(yè)務需要自由配置。

　　而客戶收取和支付利息重置頻率、利息類型、交換期限和交割計價類型等部分產(chǎn)品條件及其參數(shù)可以開放給企業(yè)CFO，在手機APP、PAD或PC機上進行客戶化選擇定制。（說明：本訪談內(nèi)容不代表受訪者所任職機構觀點）