廣發(fā)銀行原計劃于“雙11”當(dāng)天推出的淘寶店專屬理財產(chǎn)品發(fā)行計劃，在誕生前夕被該行突然暫停，背后的真正原因應(yīng)是一直存在爭議的合規(guī)問題。

　　記者昨天從多渠道獲悉，11月9日下午廣發(fā)銀行突然接到監(jiān)管通知，要求其在落實《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》有關(guān)規(guī)定之前，暫停淘寶網(wǎng)上兩款專屬理財產(chǎn)品的發(fā)行計劃。其中，“親見親簽”(購買前客戶要親自到銀行接受風(fēng)險承受能力測驗，抄錄風(fēng)險確認(rèn)語句，并簽名確認(rèn))成為卡住該行淘寶店創(chuàng)新的一道“紅線”。對此，廣發(fā)行昨日不予置評，而南都記者昨日在淘寶上已經(jīng)查不到廣發(fā)行淘寶店的店鋪。

某股份制銀行理財業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，廣發(fā)行淘寶店暫停的事件具有標(biāo)志性，在“親見親簽”的紅線之下，任何銀行要想通過電商平臺實現(xiàn)理財產(chǎn)品的線上銷售恐怕都將難以獲批。

淘寶店產(chǎn)品難以“親見親簽”

針對廣發(fā)銀行淘寶店被突然暫停，南都11月11日C 0 3版曾以“廣發(fā)行淘寶店暫緩開業(yè)　雙11促銷戛止”為題進(jìn)行過報道。當(dāng)時廣發(fā)銀行官方對于暫停的原因是“內(nèi)部核準(zhǔn)”，但對于為何在前期預(yù)熱已經(jīng)充分，產(chǎn)品上線各項工作已經(jīng)就緒的情況下，仍然不能通過“內(nèi)部核準(zhǔn)”，該行工作人員當(dāng)時并未予以說明。由此也引發(fā)業(yè)界對于該事件的種種猜測。

廣發(fā)銀行淘寶店的一大創(chuàng)新之處在于，理財產(chǎn)品的購買者只要有一張銀聯(lián)標(biāo)志的銀行借記卡，就能通過網(wǎng)銀在任何地方購買該行的淘寶店專屬理財產(chǎn)品，從而一舉突破了理財產(chǎn)品線下銷售存在的地域和客戶局限。

　　有觀點認(rèn)為，廣發(fā)銀行淘寶店的兩款產(chǎn)品雖是創(chuàng)新，但與現(xiàn)行銀行理財產(chǎn)品銷售必須“親見親簽”的規(guī)定不符。在未被暫停之前，記者也曾專門就此向該行咨詢，得到的答復(fù)是“正在與監(jiān)管機(jī)構(gòu)溝通，問題不大”。該行有關(guān)人士曾表示，監(jiān)管要求的“親見親簽”在互聯(lián)網(wǎng)銷售銀行理財產(chǎn)品的前提下的確無法滿足，不過這只是確保投資者合法權(quán)益不受侵害的一種辦法，通過廣發(fā)銀行與阿里巴巴合作開發(fā)的一整套身份識別和風(fēng)險測試的工具，可以完全達(dá)到上述目標(biāo)。對于上述說法，廣發(fā)銀行有關(guān)人士昨天表示不予置評。

記者登錄淘寶網(wǎng)，在店鋪搜索上已經(jīng)查不到之前存在的廣發(fā)行淘寶店店鋪。淘寶相關(guān)人士昨日回應(yīng)南都記者稱，店鋪的上架和下架完全由店鋪所有方?jīng)Q定，廣發(fā)行此前聲明因“內(nèi)部核準(zhǔn)”原因暫停發(fā)產(chǎn)品后，應(yīng)該是自己選擇了暫時關(guān)閉網(wǎng)店，但雙方的合作還在繼續(xù)。而對淘寶店鋪下架一事，南都記者昨日未能獲得廣發(fā)行的回應(yīng)。

理財產(chǎn)品網(wǎng)銷基本堵死

記者通過各方渠道求證獲悉，真正令廣發(fā)銀行淘寶店理財產(chǎn)品銷售計劃“夭折”的，正是監(jiān)管對于“親見親簽”原則的堅持。有接近監(jiān)管層的人士透露，就在被暫停后不久，銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人曾在一次內(nèi)部會議上公開闡釋了暫停該產(chǎn)品的原因。“這位領(lǐng)導(dǎo)的理念是非常明確的，即銀行理財產(chǎn)品不能放到網(wǎng)上賣。”該人士透露，“如果把銀行比作藥店，那么銀行理財產(chǎn)品就是藥店里的處方藥，必須購買者本人親自到店里進(jìn)行實名登記。”而針對廣發(fā)銀行此前提出的其他技術(shù)手段，該負(fù)責(zé)人認(rèn)為，目前還沒有其他手段可以替代“親見親簽”在保護(hù)金融消費者方面所起的作用。

廣發(fā)銀行的淘寶店計劃最終成為監(jiān)管層保護(hù)金融投資者風(fēng)險的犧牲品。銀監(jiān)會創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫曾多次表示，“在理財產(chǎn)品創(chuàng)新的時候，要保障金融消費者的合法權(quán)益，任何創(chuàng)新都不能以犧牲金融消費者為代價。”他還表示，“銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新與自身金融消費者的風(fēng)險相匹配，管理能力相匹配。”

針對商業(yè)銀行走向互聯(lián)網(wǎng)金融，他曾表示，“我們要求銀行的從業(yè)者必須做到知道風(fēng)險、知道客戶、知道交易對手、知道業(yè)務(wù)，相關(guān)的要求是非常高的?，F(xiàn)在物理的銀行有那么多的從業(yè)人員和后臺管理，都發(fā)生了很多的事情。對互聯(lián)網(wǎng)金融來說，如果你從事銀行業(yè)務(wù)，我們也抱著非常審慎的態(tài)度，我們始終要把保護(hù)消費者的安全放在首位。”他透露，目前正在研究電子銀行的法律法規(guī)，盡快建立自己的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)行業(yè)的法律法規(guī)要求。

　　“親見親簽”　

“親見親簽”是業(yè)內(nèi)對于銀行理財產(chǎn)品銷售原則的一種概況總結(jié)。去年1月1日頒布實施的《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》明確規(guī)定，“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶首次購買理財產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估。商業(yè)銀行完成客戶風(fēng)險承受能力評估后應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險承受能力評估結(jié)果告知客戶，由客戶簽名確認(rèn)后留存。”盡管通過電話或者互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段也可以完成對客戶的風(fēng)險承受能力評估，但《辦法》同時要求，在購買理財產(chǎn)品前，還必須由客戶親自填寫風(fēng)險承受能力評級，并親自抄錄一段風(fēng)險確認(rèn)語句“本人已經(jīng)閱讀風(fēng)險揭示，愿意承擔(dān)投資風(fēng)險”，最后親自簽名確認(rèn)。