田輝認(rèn)為，此次國務(wù)院常務(wù)會(huì)議將保險(xiǎn)業(yè)的特殊作用從國家層面予以確認(rèn)，政府也希望保險(xiǎn)業(yè)在未來能夠發(fā)揮更積極的作用，所以此次會(huì)議是從這個(gè)方面進(jìn)行的定調(diào)。

?　　面臨的新問題

　　不過，盡管從政府層面將保險(xiǎn)業(yè)定位為“現(xiàn)代服務(wù)業(yè)”，給整個(gè)行業(yè)帶來了新的發(fā)展機(jī)遇。但這也只是明確了政策方向，未來會(huì)面臨更多的新問題，還需要更多的細(xì)化政策出臺(tái)，才能達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)。

　　天安人壽副總裁畢闖在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，一直以來，商業(yè)保險(xiǎn)在我國的社會(huì)保障體系中的地位一直是補(bǔ)充體系，要促進(jìn)保險(xiǎn)與保障的緊密銜接，會(huì)面臨很多新問題。首先，我國保障體系的構(gòu)架還不清晰，保險(xiǎn)保障體系分割較多，政府在保障方面承擔(dān)過多的問題也很難解決。由于目前我國企業(yè)養(yǎng)老機(jī)制還較為繁瑣，使得我國商業(yè)保險(xiǎn)基本被排除在社會(huì)保障體系之外。要使保險(xiǎn)發(fā)揮更大的作用，要明確社保體系的職能在今后的定位，以及勞動(dòng)保障體系的角色定位。如果這兩個(gè)問題不能統(tǒng)一布局，那么商業(yè)保險(xiǎn)還是沒有機(jī)會(huì)。

　　其次，要想實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的支柱作用，政府在保險(xiǎn)制度安排上也要系統(tǒng)化考慮。比如要進(jìn)行稅法修改，對(duì)于出險(xiǎn)率高的險(xiǎn)種，像農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、災(zāi)難險(xiǎn)等險(xiǎn)種可以延遲交稅或免稅。監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以考慮建立巨災(zāi)保障基金，或者健全再保和分保市場(chǎng)機(jī)制等等。

　　另外，我國商業(yè)保險(xiǎn)的法律體系還不完善，商業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管也需要調(diào)整，這些都會(huì)使政策在落實(shí)過程中面臨新的問題。

　　保險(xiǎn)的新功能

　　此次國務(wù)院常務(wù)會(huì)議還提出，要通過保險(xiǎn)推進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，以及要運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制創(chuàng)新公共服務(wù)。田輝表示，保險(xiǎn)的核心功能是補(bǔ)償損失或收入，即養(yǎng)老保險(xiǎn)保障退休后收入的損失，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則用于補(bǔ)償財(cái)產(chǎn)的損失。不過，保險(xiǎn)還有其他的功能，比如融資功能。目前我國保險(xiǎn)業(yè)的總資產(chǎn)已達(dá)到8萬多億元，其中可投資的資產(chǎn)超過7萬億元，這些資金還屬于長期資金，對(duì)于我國產(chǎn)業(yè)升級(jí)改造等方面會(huì)起到積極作用。

　　另外，保險(xiǎn)還會(huì)有一些社會(huì)管理功能。由于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和人員的特點(diǎn)，使得一些社會(huì)保險(xiǎn)的服務(wù)可以承擔(dān)一部分經(jīng)辦服務(wù)，從而承擔(dān)部分原來應(yīng)由政府來提供的服務(wù)。比如實(shí)施交強(qiáng)險(xiǎn)政策后，保險(xiǎn)業(yè)代收車船稅就體現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理職能。

　　 “然而，保險(xiǎn)業(yè)的新功能在發(fā)揮作用的初期，會(huì)面臨一些問題和困難。”田輝說，一方面，現(xiàn)有的管理體系是否允許保險(xiǎn)發(fā)揮這樣的社會(huì)管理功能，比如地方政府是否認(rèn)同保險(xiǎn)業(yè)的很多經(jīng)辦職能，以及這些服務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)的合作模式都需要進(jìn)一步探索。另一方面，保險(xiǎn)業(yè)本身的經(jīng)營管理還需要有所提高，保險(xiǎn)企業(yè)如何提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力，提高服務(wù)社會(huì)的能力仍是待解的問題。但是，只要發(fā)展的方向正確，這些問題都可以在發(fā)展過程中慢慢解決。

　　企業(yè)和監(jiān)管的新挑戰(zhàn)

　　保險(xiǎn)業(yè)獲得了新機(jī)遇、遇到了新問題、承擔(dān)了新功能，這就需要監(jiān)管部門以及企業(yè)自身做出新調(diào)整。

　　“保險(xiǎn)天生就是社會(huì)化組織，是關(guān)系到我國所有人未來保障的問題，所以不能混同于一般金融企業(yè)的監(jiān)管。實(shí)際上，商業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)越多的社會(huì)職能，就越要有嚴(yán)格的監(jiān)管。”畢闖表示，監(jiān)管要在四個(gè)方面下功夫，即推進(jìn)市場(chǎng)化進(jìn)程；對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)構(gòu)成分類監(jiān)管，比如對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的償付能力監(jiān)管和理財(cái)資管的監(jiān)管要建立不同的體系；對(duì)保險(xiǎn)公司的服務(wù)和服務(wù)成本要進(jìn)行約束；如何安排巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和建立好分保市場(chǎng)。

　　另外，畢闖認(rèn)為，要發(fā)展行業(yè)能力和做大產(chǎn)業(yè)，必須保證公平監(jiān)管。社會(huì)成本最低邊際就是產(chǎn)業(yè)實(shí)體的競(jìng)爭(zhēng)剛度，如果沒有競(jìng)爭(zhēng)，就沒有社會(huì)成本的降低和效率的提升。

　　“對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)來說，應(yīng)該圍繞著行業(yè)獨(dú)特的核心功能進(jìn)行發(fā)展。”田輝表示，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該明確核心競(jìng)爭(zhēng)力，然后再圍繞著核心競(jìng)爭(zhēng)力在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、經(jīng)營理念等方面發(fā)掘企業(yè)自身特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)。

　　畢闖表示，過去幾年，一些保險(xiǎn)企業(yè)并沒有在風(fēng)險(xiǎn)控制上下功夫，做不好精算、核保和理賠，就很難承擔(dān)起更多的社會(huì)責(zé)任?，F(xiàn)在有了政策，也有了新的機(jī)會(huì)，對(duì)于管理技術(shù)、管理理念和管理隊(duì)伍等也都提出了新的要求，商業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)控和營銷體制也面臨著急迫的轉(zhuǎn)型。要解決現(xiàn)在企業(yè)同質(zhì)化，就需要發(fā)展多種專業(yè)性、專屬性的保險(xiǎn)主體，比如專業(yè)養(yǎng)老金公司、醫(yī)療保險(xiǎn)公司等。

　　畢闖認(rèn)為，此次國務(wù)院常務(wù)會(huì)議清晰地將保險(xiǎn)業(yè)定位為“現(xiàn)代服務(wù)業(yè)”，這是第一步。隨后就需要調(diào)整管理體系，明晰保險(xiǎn)企業(yè)的屬性。最后，要做到監(jiān)管到位，在企業(yè)償付能力、負(fù)債分類以及市場(chǎng)公平三方面做好監(jiān)管。