今年四十三歲的楊麗玉，是典型靠復(fù)利效果致富的人。楊麗玉以前還在當(dāng)小學(xué)老師的時候，每個月就至少存下三分之一薪水，早期跟會，后來做零存整付，十年前，海外基金剛引進(jìn)國內(nèi)時，她在理財專員建議下，定期定額的買進(jìn)海外基金，持續(xù)十年從未間斷，而且投資金額隨著收入增加而增加。

　　以前是固定投資薪水的三分之一，后來逐漸提高比率到二分之一，從每月一萬元增加到每月二、三萬元，報酬率在15%左右，十年下來，已經(jīng)為她累積五百萬元以上財富，她在富邦銀行也從一般客戶晉升為VIP貴賓理財客戶。依這個速度繼續(xù)復(fù)利下去，再過十年至少將擁有一、二千萬元以上身價。

　　楊麗玉說，媽媽從小告訴她：“你賺一塊錢并不一定是你的，能存下一塊錢，才真正是你的。經(jīng)營之神王永慶也是這樣教孩子的，他的女兒臺塑總管理處副總王瑞瑜有一次在公開場合提及父親，她說到，父親對她最大的影響是教她節(jié)儉。王永慶的“賺一塊錢與存一塊錢”理論，至今仍被奉為圭臬。

　　楊麗玉并不是熱切追求財富的人，當(dāng)初只是很單純“想把錢守住，希望以后不會缺錢用。所以固定提撥薪水的三分之一做投資，后來她生下孩子，辭掉工作，但先生每月固定給她一筆錢，她還是把這筆錢當(dāng)薪水，固定省下一定比率繼續(xù)投資。

　　十年來，全球市場起起伏伏，曾經(jīng)很低迷過，但是她對于市場并不敏感，對投資也所知不多，一切交給她信任的理財專員。2000年當(dāng)市場向下時，很多人拚命贖回或中斷扣款，但是她都沒去操作它。這二、三年來，全球景氣向上，市場回春，她才驚覺復(fù)利的驚人效果。

　　現(xiàn)在她手上的基金操作得更靈活，有些獲利接近20%的基金會先出場，但是定期定額扣款不中斷；有些基金已經(jīng)大到可以用它所衍生的獲利養(yǎng)小基金，就好像母雞生小雞，小雞長大又生小雞一般，生生不息。

　　薪水致富步驟一：進(jìn)職場 先買保險

　　中信金財富管理處協(xié)理黃培直認(rèn)為，過去三年來，全球景氣大好，但是臺灣狀況并沒有跟著好轉(zhuǎn)，這幾年來，薪水不漲，但物價卻漲翻了，讓薪水族備感壓力，想要靠薪水致富的人，得加把勁，先想怎么從薪水里省下三分之一，再想投資理財。

　　黃培直建議剛進(jìn)入職場的上班族，領(lǐng)到第一份薪水后，第一件要做的事是買保險（放心保）。趁年輕買保險，不但保費便宜，也讓自己有個基本保障。

　　他建議購買低成本就可以購得的高保障險種，例如定期壽險或是多功能的保險，如投資型保單。一般上班族可以“保險雙十定律”做規(guī)劃。即保險額度為家庭年收入的十倍最恰當(dāng)；總保費支出為年收入的10%最適宜。

　　今年才剛?cè)肼殘霭肽甑奈杭螕P，領(lǐng)第一份薪水后的第一件事就是買保險。由于父親剛于去年因癌癥過世，于是他在媽媽建議之下買了醫(yī)療險，同時也購買高保障但相對價格較低的定期壽險，每個月保費不超過三千元，對低薪族的他相當(dāng)適合。

　　薪水致富步驟二：學(xué)會記帳 不作無謂消費

　　買了保險之后，接下來最重要的是學(xué)會記帳。富邦銀行理財業(yè)務(wù)主任陳美玲認(rèn)為，記帳可以讓自己清楚所有開支狀況，從中了解有哪些消費是可以省下來的。“把錢花在刀口上，不作無謂的消費。”陳美玲的賬本對她幫助很大。

　　陳美玲已經(jīng)連續(xù)記帳五、六年，她每隔一段時間就會把之前的賬本翻出來，重新檢視，有時會從中發(fā)現(xiàn)，有些錢是不必花的。像是她曾經(jīng)花了二、三萬元買了健身器材，沒有用幾次就束之高閣，當(dāng)她重新審視賬單時，很確定這筆錢是不該花的，一旦發(fā)現(xiàn)這種情形，她會在賬本上貼上便條紙做記號，提醒自己下一次不要再犯。

?　　上班族若想每個月從薪水中省下一些錢，陳美玲認(rèn)為記帳是幫你省錢的最佳方法。

　　薪水致富步驟三：提撥三分之一薪水理財

　　養(yǎng)成記帳習(xí)慣，可以有效控制支出。陳美玲舉例，如果你設(shè)定每個月存二萬元，可以先扣掉這筆要儲蓄的錢，剩下的錢再來想如何支配。

　　例如一個薪水五萬元的上班族，可以先拿三分之一，即一萬五千元作為投資及保險支出；三分之一為房貸或房租支出，另三分之一才是生活開銷之用。

　　用三分之一薪水過日子，對有些人而言，可能覺得很困難，尤其是“月光族”更是難以控制消費欲望，陳美玲建議購物前先列清單，照著清單買，就不會超支。

　　依她的觀察，很多人購物時原本都只是要買某一樣?xùn)|西，結(jié)果逛下來，可能多買了五、六樣?xùn)|西，這樣就很容易超支。

?　　薪水致富步驟四：依目標(biāo)及需求 專款專用

　　遠(yuǎn)東銀行個人金融事業(yè)群副總經(jīng)理喻芝蘭提醒薪水族在做理財規(guī)劃時，應(yīng)該先了自己整體的需求是什么，例如是否有購屋需求，還是子女教育基金或換車、退休需求，應(yīng)該先想清楚。

　　同時視自己的能力去做規(guī)劃，千萬不要不切實際地想了一大堆需求，卻做不到，或是需求太多，一次只做一個規(guī)劃，沒有照顧到其它需求。

　　最好的方法是?？顚Ｓ茫救司桶褢纛^分好幾個，并予以命名，像購屋的專戶就是“玫瑰花園”、退休基金是“湯花戀”、教育基金是“我愛××”、犒賞自己的專戶，甚至可命名為“杜拜我來了！”每個人可依不同階段的人生需求設(shè)立專戶，每月將錢撥進(jìn)這些專戶中，透過投資理財，讓這些專戶逐漸累積財富，專款專用，避免資金受到排擠，確保需求被照顧到。

　　薪水致富步驟五：善用復(fù)利 先存第一桶金

　　 “錢滾錢才能賺錢，留本錢賺不了大錢！”先存下人生第一筆財富，才能用這筆錢，再去賺大錢。統(tǒng)一投信副總游麗美強(qiáng)調(diào)第一桶金的重要性。

　　游麗美三十五歲時驚覺自已工作多年，還沒存下什么本錢，于是從三十五歲那年開始，她每個月定期定額買基金，七年后，復(fù)利效果展現(xiàn)，已經(jīng)累積千萬元財富。有了第一筆財富之后，再做投資，例如可投資在房地產(chǎn)，逢低買進(jìn)，可加速致富。

　　如果可以更早開始，相信她今天的財富不止于此，游麗美以自身經(jīng)驗鼓勵還沒存下人生第一筆財富的上班族，及早開始，運用復(fù)利創(chuàng)造財富。

　　匯豐銀行副總裁楊偉凱強(qiáng)調(diào)，上班族善用時間所產(chǎn)生的復(fù)利效果，每月從六千元做起，并隨薪水增加而提高投資金額，定期定額投資基金，可以在六年內(nèi)累積到第一個一百萬元。

　　薪水致富步驟六：資產(chǎn)配置 穩(wěn)健與積極兼顧

　　有了第一個一百萬元之后，再做資產(chǎn)配置。他建議可把資產(chǎn)分核心資產(chǎn)與衛(wèi)星資產(chǎn)，核心資產(chǎn)指穩(wěn)健的投資，報酬率約6%至8%可占七成，例如全球型股債、平衡型基金、REITs等固定收益投資，衛(wèi)星資產(chǎn)是指風(fēng)險較大的投資，目的是找機(jī)會財，報酬率10%至20%之間，可占三成，例如新興市場、東歐、原物料、能源基金等。

　　他建議，可以隨著年齡的增加，調(diào)高核心資產(chǎn)比率，三十到四十歲，核心和衛(wèi)星資產(chǎn)可以七、三比，到了四、五十歲提高到八、二比，五、六十歲則為九、一比，退休后則百分之百放核心資產(chǎn)，以降低風(fēng)險。

　　也許你早已行動多年，累積了人生第一筆財富；也許還沒開始，但不論你現(xiàn)在領(lǐng)多少薪水，從今天起，每月存下三分之一薪水做好投資理財規(guī)劃，相信你也可以一步一步地朝向致富之路邁進(jìn)。