? ? ?P2P平臺近期出現(xiàn)大額壞賬

? ? ?業(yè)內(nèi)：不代表整個(gè)行業(yè)出現(xiàn)此類問題

? ? ?銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫日前表示，P2P行業(yè)發(fā)端至今年7月，可查的P2P機(jī)構(gòu)有1200家，實(shí)際上跑路的有150家，每個(gè)月有六七家跑路。

? ? ?據(jù)錢江晚報(bào)8月28日報(bào)道，位于杭州的錦融運(yùn)通老板自8月24日就失聯(lián)，公司也被查封，涉及1600多名投資者，待收資金超過2億元。錦融運(yùn)通玩的是“左手倒右手”的把戲，其在平臺上發(fā)布一些所謂的高利息“標(biāo)的”，引誘投資者上鉤，最后或卷款跑路。

? ? ?8月28日，老牌P2P公司紅嶺創(chuàng)投自曝4筆壞賬，涉及本金總額1億元。4500多位投資人利益受損。大單模式風(fēng)險(xiǎn)、信息不透明被重復(fù)抵押騙貸等壞賬原因逐漸浮出水面。

? ? ?搜易貸CEO何捷日前表示，紅領(lǐng)創(chuàng)投可能在“標(biāo)的”的目標(biāo)點(diǎn)、市場定位方面出現(xiàn)問題，他們著眼于超大額融資需求；銀豆網(wǎng)CEO王鵬程對中新網(wǎng)表示，紅嶺創(chuàng)投可能是在抵押物或者風(fēng)控出現(xiàn)了問題，但不代表整個(gè)行業(yè)都會(huì)出現(xiàn)此類問題。

? ? ?何捷認(rèn)為，P2P作為一個(gè)新興領(lǐng)域，在行業(yè)尚未建立有效監(jiān)管下、市場進(jìn)入門檻不高、市場需求迫切、前景被看好，所以會(huì)引申出一系列問題。比如“浮躁”，一些公司一味在追求規(guī)模、追求股值，或不斷編制各種概念來進(jìn)行宣傳；此外就是“不規(guī)范”，可能有一些公司存在著“資金池”等的問題。

? ? ?P2P平臺跑路踩法律紅線

? ? ?律師：投資者有四種維權(quán)方式刑事報(bào)案效率高

? ? ?日前，深圳市羅湖區(qū)人民法院判處東方創(chuàng)投兩位主要負(fù)責(zé)人“非法吸收公眾存款罪”，該判例成為國內(nèi)P2P被判“非法集資”的第一案。大成律師事務(wù)所律師肖颯日前表示，網(wǎng)貸平臺兼具刑事風(fēng)險(xiǎn)和民事風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)有的純民營系P2P平臺跑路的案子中，非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪和非法經(jīng)營罪是主流罪名。

? ? ?她介紹，一旦P2P平臺倒閉或者跑路，投資人可以有四種維權(quán)方式：商務(wù)談判、民事訴訟、刑事報(bào)案、行政訴訟。四種方式各有優(yōu)劣，具體而言：

? ? ?商務(wù)談判，優(yōu)勢是私密、回款可能性大。受害投資人在網(wǎng)站拖延錢款初期，投資人發(fā)現(xiàn)提現(xiàn)困難立刻啟動(dòng)商務(wù)談判，與對方嚴(yán)正交涉，盡快還款。劣勢是時(shí)機(jī)把握不準(zhǔn)，稍縱即逝。網(wǎng)站出事初期，大多希望息事寧人，此時(shí)抓住機(jī)會(huì)與之交涉，回款可能性大。

? ? ?民事追償，優(yōu)勢是原告在某種意義上可掌握案件進(jìn)度。受害投資人作為原告到網(wǎng)站開設(shè)地法院民事庭起訴，需繳納訴訟費(fèi)。原告需提供被告的身份證復(fù)印件、真實(shí)地址等。劣勢是花費(fèi)較大，效率較低。一般被刑事立案的案件，按照“先刑后民”的規(guī)則，民事法庭會(huì)先中止審判，等等刑事案件終結(jié)后再開啟。

? ? ?刑事報(bào)案，優(yōu)勢是效率高，花費(fèi)少。受害投資人需前往平臺所在地公安局經(jīng)偵大隊(duì)報(bào)案，提供相應(yīng)證據(jù)，選擇一個(gè)或多個(gè)罪名(常見罪名是非法吸收公共存款罪、非法集資罪等)。刑事立案不需要立案費(fèi)，一旦立案，公安機(jī)關(guān)會(huì)組織偵查布控。劣勢是投資人報(bào)案后，案件進(jìn)入公訴案件程序，本人不能再撤訴。如需知悉進(jìn)度，需與具體辦案人聯(lián)系，證明身份后了解相關(guān)信息。最好聘用律師追蹤、監(jiān)督、推進(jìn)案件進(jìn)程，防止當(dāng)?shù)厝饲殛P(guān)系干擾辦案。

? ? ?行政訴訟，優(yōu)勢是解決政府不作為等問題。劣勢是此類訴訟立案難度大，勝訴幾率較小。

? ? ?肖颯認(rèn)為，目前的P2P的投資人趨利性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)意識較低，敢于押上棺材本，對投資人應(yīng)當(dāng)保護(hù)但不應(yīng)該寵溺，投資人應(yīng)該自擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。

? ? ?此外，網(wǎng)貸平臺盡可能的披露信息，安排公開日、設(shè)立溝通渠道、利用第三方機(jī)構(gòu)(如網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼)的數(shù)據(jù)進(jìn)行邏輯分析等，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

? ? ?P2P行業(yè)出現(xiàn)第三方擔(dān)保形式

? ? ?專家：或是比較安全的方式

? ? ?雖然P2P平臺跑路不斷，但也要看到P2P平臺出現(xiàn)了一些新的探索，如目前出現(xiàn)了第三方擔(dān)保、第三方證據(jù)托管平臺等。

? ? ?在擔(dān)保方面，據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，目前，P2P擔(dān)保形式大致分為幾類，一是自擔(dān)保，二是關(guān)聯(lián)擔(dān)保，三是合作擔(dān)保。自擔(dān)保是最遭人詬病的方式，是諸多P2P平臺出現(xiàn)倒閉、跑路的原因之一。

? ? ?銀監(jiān)會(huì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管寫作部綜合處處長蔣則沈認(rèn)為，P2P自擔(dān)保是自身把相應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行自我承擔(dān)，在現(xiàn)有，包括全球的金融監(jiān)管體系中對這類機(jī)構(gòu)都是按照最嚴(yán)格的方式進(jìn)行監(jiān)管。自我擔(dān)保一個(gè)非常嚴(yán)重的弊端是忽視了對投資者形成的潛在威脅，其帶來的最大問題就是投資項(xiàng)目認(rèn)知的風(fēng)險(xiǎn)和收益的扭曲，投資者并不知道自己的資金面臨多大風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)于第三方信貸擔(dān)保合作的問題。對于這種模式還很難做出評價(jià)，但是確實(shí)可能存在對現(xiàn)有融資擔(dān)保體系、小額貸款體系監(jiān)管上的影響。

? ? ?目前已有P2P平臺啟動(dòng)第三方擔(dān)保，如銀豆網(wǎng)、搜易貸等。北京信用擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)常務(wù)副會(huì)長李士奇對中新網(wǎng)表示，目前業(yè)界都在談?wù)撊?dān)保化，但完全的去擔(dān)?；惶F(xiàn)實(shí)，第三方擔(dān)保是比較安全的，但是P2P平臺也不能完全放棄監(jiān)管，“如果完全去擔(dān)保，P2P平臺就要有一個(gè)龐大的營銷團(tuán)隊(duì)、風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，事前對每一家企業(yè)進(jìn)行盡職調(diào)查，形成調(diào)查報(bào)道、評審報(bào)告，所以如果沒有這樣龐大的機(jī)構(gòu)就沒有辦法做這個(gè)事情。”

? ? ?他認(rèn)為，專業(yè)化是社會(huì)各行業(yè)發(fā)展趨勢，P2P行業(yè)也不例外。第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)是安全的，但是P2P平臺不能完全放棄監(jiān)管，“P2P平臺沒有必要詳細(xì)了解企業(yè)的情況，但仍需要有監(jiān)管，監(jiān)管平臺的資金是否流去到企業(yè)了，而不是流到別人口袋里去了。”